Cuatro consejos para obtener crédito para su empresa
1. Determine si su empresa realmente necesita el crédito
La manera más fácil de hacerlo es contestando esta pregunta: ¿La utilización de este préstamo mejorará el flujo de caja del negocio o posibilitará financiar más fácilmente las ventas?. Si la respuesta es afirmativa, entonces pase a la siguiente etapa.
2. ¿Préstamo para capital de trabajo o activos fijos?
Si requiere financiar ventas, lo que busca es un préstamo para capital de trabajo. Por otro lado, si necesita comprar un activo (maquinaria, equipo, inmuebles, etc.) entonces, lo que requiere es un préstamo (o arrendamiento financiero) para activos fijos. Sea cual sea el caso, nunca pierda de vista que las necesidades de activos de corto plazo (cuentas por cobrar e inventarios), se financian con pasivos de corto plazo (plazos menores de un año), en tanto que adquisiciones de activos fijos, se deben fondear con recursos de largo plazo; esto es, préstamos que tengan un plazo mayor a un año. Nunca, pero nunca, cometa el error de financiar, por ejemplo, la compra de una máquina con un pagaré a 90 días. Le aseguro, que usted deberá pagar el crédito antes que su adquisición le empiece a generar el incremento de ingresos o la reducción de costos respectiva.
3. Elija la moneda del préstamo.
No pierda de vista que si su negocio factura en soles, entonces endéudese en soles, si por el contrario, recibe dólares por las ventas, entonces esa es la moneda en la que debe recibir el préstamo. Ya sé lo que usted puede estar pensando; facturo en soles; pero me endeudé en dólares y me he visto beneficiado porque el sol se ha apreciado contra el dólar: necesito cada vez menos soles para comprar los dólares y amortizar el crédito (un aparte, en términos financieros, lo que ha pasado es que la tasa de interés equivalente en soles ha disminuido). Ok., le doy la razón; pero le pregunto, ¿usted es un empresario o un especulador en compra-venta de divisas?, empresario con toda seguridad será su respuesta. «Zapatero a tus zapatos», es mi recomendación final. Ya suficiente estrés tiene con manejar su negocio, como para que se eche a sus espaldas el peso de apostar en el mercado de divisas.
Otro aparte, los consejos 2 y 3 están referidos a lo que en la jerga financiera se llama «Calce». En el primer caso, estamos calzando la temporalidad y, en el segundo, la moneda.
4. Nunca se olvide que Información = Poder
Por lo tanto, ahora su tarea es investigar cuál es la institución f1inanciera que le cobra menos por entregarle los fondos que necesita. ¿Difícil?, para nada. No le pido que vaya institución por institución y obtenga los datos (como decía un comercial: eso caaansaaa…) Acuérdese que estamos en el siglo XXI y tenemos un gran aliado: «Internet». Ponga este enlace en su pc: http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx y listo, aparecerá el costo para determinados productos del activo (traducción, préstamos) en todas las instituciones financieras que operan en el mercado local y, cuando digo el costo, me refiero al costo total incluyendo intereses, comisiones, portes, etc. es decir, usted podrá ver quién es quién en temas de costo y eso le permitirá elegir mejor. Otro aparte, obtener data, le permitirá reducir lo que en finanzas se conoce como «asimetría de información».
Por último, mantenga sus opciones abiertas. No deje de lado alternativas interesantes, tales como el arrendamiento financiero (leasing) para financiar activos, o factoring para financiar capital de trabajo. Sobre esto le hablaré en la próxima entrega.
Fuente: Gestion.pe